Wie in 2017 kiest voor een lage hypotheekrente, kan minder lenen. Dit zorgt voor grote verschillen in de leencapaciteit. Met name voor starters en gepensioneerden pakt dit ongunstig uit.
Meer lenen
In een vorige blog bespraken we de adviesvraag van Erik. Hij mag wel voor € 700,- huren, maar een hypotheeklast van € 535,- is te hoog. De hypotheeknormen zijn soms lastig uit te leggen aan klanten. We roepen daarom al tijden op tot meer maatwerk, onder andere voor starters.
We keken dan ook met spanning uit naar de hypotheeknormen voor 2017. Wat blijkt, Erik kan volgend jaar meer lenen. Zijn maximale hypotheek gaat van € 114.191,- naar € 120.363,-.
Benieuwd naar uw maximale hypotheek onder de huidige normen? Maak de berekening.
Leencapaciteit niet voor iedereen hoger
In 2017 is de leencapaciteit voor veel huishoudens hoger vanwege de verwachte inkomensstijging. Met name tweeverdieners kunnen fors meer lenen. Daarnaast is rekening gehouden met de lage hypotheekrente van dit moment.
Door meer rente-categorieën aan de financieringslasttabel toe te voegen, kan bij een lage hypotheek minder geleend worden. Dit zorgt volgend jaar voor grote verschillen in de leencapaciteit.
Rekenvoorbeelden maximale hypotheek
We hebben een aantal situaties doorberekend om dit te illustreren:
Alleenstaande starter
- Inkomen: € 26.500,-
- Rentevastperiode: 20 jaar (NHG)
- Rente: 2,20%
- Maximale hypotheek 2016: € 113.410,-
- Maximale hypotheek 2017: € 119.225,-
- Verschil: € 5.815,-
Samenwonende starters
- Inkomen aanvrager A: € 26.500,-
- Inkomen aanvrager B: € 18.000,-
- Rentevastperiode 10 jaar (NHG)
- Rente: 1,60%
- Maximale hypotheek 2016: € 217.240,-
- Maximale hypotheek 2017: € 206.640,-
- Verschil: € 10.600,-
Gehuwden
- Inkomen aanvrager A: € 48.000,-
- Inkomen aanvrager B: € 28.000,-
- Rentevastperiode 20 jaar (Geen NHG)
- Rente: 2,80%
- Maximale hypotheek 2016: € 369.920,-
- Maximale hypotheek 2017: € 385.335,-
- Verschil: € 15.415,-
Gepensioneerden
- Inkomen aanvrager A: € 35.000,-
- Inkomen aanvrager B: € 16.000,-
- Rentevastperiode 10 jaar (Geen NHG)
- Rente: 1,80%
- Maximale hypotheek 2016: € 301.290,-
- Maximale hypotheek 2017: € 301.290,-
- Verschil: € 0,-
De knip
De leennormen bij de lage hypotheekrente zijn aangescherpt om betalingsproblemen bij een rentestijging te voorkomen. De ‘knip’ waarbij volgend jaar minder geleend zit rond 2%. Deze lage hypotheekrente is tegenwoordig geen uitzondering, bijvoorbeeld voor de populaire 10 jaar vast hypotheek met NHG.
Dit betekent ook dat wie maximaal wil lenen, de hypotheekrente lang moet vast zetten. Pas bij 20 jaar vast komt de hypotheekrente boven 2%.
Ongunstig voor starters en gepensioneerden
Juist voor de groep die vaak maximaal leent, starters en gepensioneerden, is een lange rentevastperiode niet gunstig. Ze betalen dan voor zekerheid die ze waarschijnlijk niet nodig hebben. Dit is ook de doelgroep die eerder eerder dan over 20 jaar verhuisd.
Dit is weer een punt waarop we zeggen: maak ruimte voor maatwerk voor de hypotheek.
Benieuwd naar uw mogelijkheden bij aankopen of oversluiten. Laat een hypotheekadviseur uw situatie berekenen.
