Wel voor € 700,- mogen huren, maar een hypotheeklast van € 535,- is te hoog. Soms kunnen wij zaken niet uitleggen. Daarom deze oproep voor meer maatwerk voor starters.
Met goed advies is meer mogelijk dan u denkt. Eerder lieten we daarom zien hoe starters de bijkomende kosten van de eerste hypotheek kunnen verlagen. Er zijn echter ook zaken die wij niet kunnen uitleggen aan de klant. Zoals in de situatie van Erik, bij de aankoop van zijn eerste woning.
Aankoop eerste woning
Na zijn studie is Erik gaan werken in een andere stad. Om in de buurt van zijn werk te wonen, huurt hij een appartement voor € 700,- per maand (particulier). Met zijn inkomen van € 2.000,- euro en een beetje zuinigheid kan hij, naast de huur, € 200,- per maand sparen.
Zijn werkgever is tevreden en biedt hem na twee jaar een vast contract aan. Nu is hij zich aan het oriënteren op een koopwoning. Hij vindt een mooi appartement voor € 150.000,- kosten koper. Na de eerste bezichtiging klopt hij enthousiast aan bij NBG voor de hypotheek.
Berekening hypotheekmogelijkheden
We maken voor Erik een gratis eerste berekening van zijn mogelijkheden. Met het opgebouwde spaargeld kan hij de kosten koper betalen. Voor de hypotheek gaan we uit van een annuïteitenhypotheek. De maandlasten zijn met de huidige hypotheekrente als volgt:
- De maandlast bedraagt € 525,- bruto (rente + aflossing)
- Netto bedraagt de last € 470,- per maand
- De kosten voor de levensverzekering bedraagt € 5,- per maand. Daarnaast dient Erik rekening te houden met € 60,- aan maandelijkse servicekosten.
Dit ziet Erik wel zitten. Zijn maandlasten dalen aanzienlijk en blijven voor langere tijd gelijk. Dat is beter dan een jaarlijkse huurverhoging. Daarnaast begint hij direct met aflossen en het opbouwen van vermogen.
Zijn enthousiasme is echter snel verdwenen, als we kijken naar zijn leencapaciteit. Met zijn bruto inkomen van € 25.920,- per jaar kan Erik maar maximaal € 114.191,- hypotheek krijgen. Het mooie appartement is plots onbereikbaar geworden voor Erik.
Wel huren, maar niet kopen
Nu dienen wij dus aan Erik uit te leggen dat hij wel een woning mag huren voor € 700,- per maand maar niet mag kopen, wat een netto maandlast van € 535,- zou opleveren. Dit zou betekenen dat Erik een extra € 165,- netto in de maand zou kunnen sparen en zodoende sneller kan beschikken over een mooie spaarbuffer.
We leggen hem uit dat de hypotheeknormen vastliggen. We wijzen naar het NIBUD die adviseert over de vaststelling van de (maximale) leencapaciteit. We geven aan dat de wetgever dit advies jaarlijks weer overneemt in wet-en regelgeving. Dit is echter niet bevredigend: niet voor deze klant en niet voor ons.
Maatwerk nodig
Vooropgesteld, het is goed dat consumenten beschermd worden tegen overkreditering. In de huidige wet- en regelgeving wordt echter te weinig gekeken naar de individuele situatie van de aanvrager.
We roepen daarom op om meer maatwerk toe te mogen passen bij de vaststelling van de leencapaciteit, bijvoorbeeld door te kijken naar de betaal- en spaarhistorie. Zodat starters, zoals Erik, die aantoonbaar tijdig de (hogere) huur betalen én daarnaast sparen, ook een woning kunnen kopen welke past binnen hun besteedbaar woonbudget.
Ook ouderen worden soms belemmerd in hun hypotheekmogelijkheden. Lees hier meer over maatwerk bij hypotheek voor ouderen.
