Home Nieuws Uw hypotheek in 2013

Uw hypotheek in 2013

In 2013 veranderen er een aantal zaken voor zowel nieuwe als bestaande hypotheken. Wat wijzigt er vanaf 1 januari op hypotheekgebied? NBG zet de veranderingen op een rijtje.

Beperking hypotheekrenteaftrek

Verplicht aflossen voor nieuwe hypotheken Starters die na 1 januari hun eerste hypotheek afsluiten moeten deze, om hypotheekrenteaftrek te ontvangen, gedurende de looptijd geheel en tenminste annuïtair aflossen. Dat betekent in de praktijk dat zij de keuze hebben uit twee aflossingsvormen: annuïtair of lineair. Populaire hypotheekvormen zoals de (bank)spaarhypotheek kunnen niet meer worden afgesloten. De hypotheekrente is maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar. Kleine wijziging voor bestaande hypotheken De bestaande hypotheken worden grotendeels met rust gelaten. Alleen voor de hoge inkomens wordt de hypotheekrenteaftrek beperkt. Vanaf 2014 wordt de maximale aftrek van de vierde belastingschijf stapsgewijs teruggebracht naar de derde belastingschijf (42%). Heeft u uw hypotheek voor 2013 afgesloten en u gaat verhuizen, dan blijven de oude regels van kracht. Bij het verhogen van uw hypotheek, gelden de nieuwe hypotheekregels (verplicht aflossen) alleen over het extra bedrag.

Omzetten huidige hypotheek tot april 2013

Huizenbezitters kunnen nog tot 1 april 2013 hun hypotheek fiscaal gunstig wijzigen. Bij het wijzigen van de aflossingsvorm of vermogensopbouw behouden zij het recht op hypotheekrenteaftrek. Ook kunt u voor deze datum nog kiezen voor populaire hypotheekvormen zoals de (bank)spaarhypotheek. Veel huizenbezitters maken op dit moment gebruik van deze regeling om hun hypotheek te wijzigen in naar een veiligere hypotheekvorm. Wanneer is het verstandig om uw hypotheek te wijzigen?

  • U hoeft uw hypotheek niet te wijzigen wanneer u tevreden bent over uw huidige hypotheekvorm (aflossen en vermogensopbouw). Uw fiscale voordelen blijven gelijk.
  • Wijzig uw hypotheek wanneer u ontevreden bent over de aflossing en vermogensopbouw van uw huidige hypotheek. Denk hierbij aan een laag rendement op uw beleggingspolis, een groot gedeelte aflossingsvrij (meer dan 50%) of een hoge hypotheek in verhouding tot de woningwaarde.

NBG kan u helpen om uw hypotheek fiscaal gunstig over te sluiten. Let op: zorg dat uw adviesaanvraag voor 1 maart bij ons binnen is. De maatschappij heeft zo nog voldoende tijd om uw wijziging te verwerken.

Maximale hypotheek lager

Bij de aankoop van een nieuwe of andere woning wordt de maximale hypotheek lager. Vanaf 2013 wordt het maximale hypotheekbedrag geleidelijk verlaagd naar 100% van de woningwaarde. Dit gebeurt in zes stappen van 1% tot 2018. Nu kunt u nog maximaal 106% van de woningwaarde lenen. Dit is inclusief de overdrachtsbelasting van 2%. Een hogere hypotheek is wel mogelijk voor duurzame en energiebesparende maatregelen.

Overdrachtsbelasting blijft 2%

De overdrachtsbelasting, die u betaalt wanneer u een woning koopt, blijft 2%. Dit percentage van de aankoopprijs was eerst 6%. Dit geldt voor woningen, maar ook voor vakantie woningen.

Vrijstelling hypotheekverzekering vervalt

Vanaf 1 januari vervalt de belasting-vrijstelling voor de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), Spaarrekening Eigen Woning (SEW), Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW). Bestaande hypotheken behouden hun belastingvoordeel wanneer zij:

  • Het verzekerde kapitaal en de afgesproken premie na 31 december 2012 niet verhogen.
  • De looptijd niet verlengen.

Wanneer u nog niet veel vermogen had opgebouwd was het fiscaal gunstig om de kapitaalverzekering eerst in box 3 te plaatsen en daarna over te zetten naar een KEW (box 1). In het belastingplan 2013 vervalt dit voordeel. Huizenbezitters die een kapitaalverzekering in box 3 hebben, kunnen hun belastingvoordeel behouden door deze om te zetten naar een KEW, SEW of BEW. U heeft tot 1 april 2013 de mogelijkheid om uw kapitaalverzekering in box 3 om te zetten.

Voorwaarden NHG in 2013 gewijzigd

Een NHG-hypotheek is veilig en u krijgt een mooie korting op de hypotheekrente. U moet hiervoor wel aan de NHG-voorwaarden voldoen. In 2013 wijzigen de NHG-voorwaarden als volgt:

  • Wie vanaf 1 januari een nieuwe NHG-hypotheek wil afsluiten moet deze verplicht binnen de looptijd aflossen. In eerste instantie zou dit ook gaan gelden bij oversluiten of verhuizen. De impact hiervan was echter zo groot dat Minister Blok deze maatregel wijselijk heeft geschrapt.
  • De kosten voor een NHG-hypotheek stijgen. De borgtochtprovisie stijgt in 2013 van 0,7% naar 0,85%.
  • De NHG-grens wordt stapsgewijs verlaagd volgens het volgende schema: Juli 2012 – 1 juli 2013 320.000 euro, 1 juli 2013 – 1 juli 2014 290.000 euro en vanaf 1 juli 2014 265.000 euro
  • De hypotheeknormen voor een NHG-hypotheek zijn naar beneden bijgesteld. De financieringspercentages liggen in 2013 gemiddeld 2,5% lager.

Provisieverbod voor advies

Vanaf 1 januari betaalt u de kosten voor financieel advies rechtstreeks aan de adviseur. Voorheen werd dit verrekend in de premie of rente aan de maatschappij. Dit was ondoorzichtig en de maatschappij kon met de provisie het advies beïnvloeden. In 2013 heeft u de keuze: kies ik voor de onafhankelijke hypotheekadviseur of ga ik direct naar de bank? Kijk bij die keuze niet alleen naar de kosten voor advies, maar ook wat u daarvoor krijgt.

  • Advies van de maatschappij lijkt in eerste instantie goedkoper, maar u weet dan zeker dat u een product van de betreffende maatschappij krijgt. Ook al zijn andere aanbieders misschien goedkoper. En omdat u zeker klant wordt, kunnen zij de kosten voor advies deels verrekenen in de kosten van het product.
  • Advies van een onafhankelijke adviseur is duurder, maar vergelijkt voor u alle producten. U bent zo verzekerd van de beste prijs én de beste voorwaarden. En in plaats dat u alles zelf moet doen, regelt de adviseur voor u de hele aanvraag.

Dit is niet alleen de mening van NBG, ook de Consumentenbond deelt deze visie.

Onze adviseurs staan voor je klaar

Onze adviseurs zijn stuk voor stuk betrokken en sympathieke professionals. Ze blinken uit in daadkracht en expertise. Zij zijn altijd bereikbaar en altijd dichtbij. Ook bij jou in de buurt.

Marcel van den Brand
Bob Reijs - Hypotheekadviseur
Francis Zandbergen - Hypotheekadviseur
+80

Plaats een reactie