De hypotheekrente is historisch laag. Het afgelopen jaar is de hypotheekrente met 0,5% gedaald. Waarom is de hypotheekrente zo laag?
Laagste rentestand in jaren
De Nederlandse Bank heeft berekend dat het afgelopen jaar de hypotheekrente met 0,5% is gedaald.
- Gemiddelde rente voor een nieuwe hypotheek is nu 3,5%.
- Voor een bestaande hypotheek is de gemiddelde hypotheekrente nu 4,5%
Wilt u profiteren van deze lage hypotheekrente en zo uw maandlasten verlagen? Vraag naar een persoonlijk advies van uw adviseur. In dit artikel geven we u achtergrondinformatie waarom de hypotheekrente zo laag is.
Opbouw hypotheekrente
De hoogte van de hypotheekrente wordt grotendeels bepaald door de inkoopprijs van geld. Geldverstrekkers kopen geld in, om vervolgens weer uit te lenen. Bovenop de inkoopprijs rekent de geldverstrekker een opslag. De hoogte van deze renteopslag wordt bepaald door:
- Het risico dat de geldverstrekker loopt.
- De kosten voor het beheren van de lening.
- De winst die de geldverstrekker wil maken.
- Hoe concurrerend de geldverstrekker wil zijn.
Ontwikkeling marktrente
Geldverstrekkers kopen geld in op de geldmarkt en de kapitaalmarkt. De ontwikkelingen op beide markten zijn daarom goede voorspellers van de hypotheekrente. Als graadmeter voor de hypotheekrente wordt gekeken naar de Euriborrente (geldmarkt) en de rente op staatsleningen (kapitaalmarkt). Deze tarieven hebben zich de afgelopen jaren als volgt ontwikkeld:
- De Europese Centrale Bank houdt de Euribor-rente laag om de economie in Europa te stimuleren.
- Onder invloed van de wereldwijde economische crisis zijn de rentes op de kapitaalmarkt de afgelopen jaren gedaald.
Economische ontwikkeling
Geldverstrekkers kunnen momenteel goedkoop geld inkopen om vervolgens uit te lenen. Dit zorgt voor de lage hypotheekrente op dit moment. Of dit zo blijft, hangt af van de economische ontwikkelingen. Op dit moment lijkt er sprake te zijn van een evenwicht. Aan de ene kant is er sprake van economisch herstel. Aan de andere zijn er crisissen, zoals die in de Oekraïne, die dit herstel afremmen.
Rente-opslag in Nederland hoog?
Niet alleen de marktrente bepaalt de hoogte van de hypotheekrente, maar ook de renteopslag die geldverstrekkers rekenen. De renteopslag is op dit moment hoog, zeker in vergelijking met de ons omringende landen (België en Duitsland). Dit heeft een aantal oorzaken:
- Hoger risico: in Nederland is het gebruikelijk om meer dan 100% van woningwaarde te lenen. Geldverstrekkers lopen hierdoor meer risico.
- Hogere marges: door de economische crisis moeten ook de geldverstrekkers zich herstellen. Met name de banken moeten hun balansen verstrekken en houden daarom hogere marges aan.
- Gebrek aan concurrentie: marktleider Rabobank heeft nauwelijks concurrentie van andere banken. Door staatssteun mochten andere banken lange tijd niet concurreren. Concurrentie uit het buitenland is er nauwelijks omdat de Nederlandse hypotheekmarkt onaantrekkelijk is.
Rente-opslag op termijn lager
Volgens De Nederlandse Bank is de huidige renteopslag in Nederland niet te hoog. We zien een aantal positieve ontwikkelingen waardoor dit op termijn lager wordt:
- De maximale hypotheek wordt stapsgewijs verlaagd. Op termijn zorgt dit voor een lagere risico-opslag. Een aantal banken biedt zelfs een lagere rente bij en lage verhouding van de hypotheek tegenover de woningwaarde.
- Nu de grote banken het laten afweten, grijpen de kleinere geldverstrekkers hun kans. Een aantal kleine aanbieders zijn op dit moment heel concurrerend op de hypotheekmarkt.
- Argenta heeft als enige buitenlandse aanbieder (Belgisch) vaste voet op Nederlandse grond gekregen en vergroot al een paar jaar op rij haar marktaandeel.
- Alle banken mogen weer concurreren. Voor ING, ABN AMRO en Aegon geldt dat het concurrentieverbod is afgelopen. SNS heeft van de Europese Commissie geen verbod gekregen na de staatssteun.
Vergelijken steeds belangrijker
Door deze ontwikkelingen wordt het vergelijken van de hypotheekrente steeds belangrijker. De kleinere geldverstrekkers komen regelmatig met (tijdelijke) lage tarieven. Ook kan een lage rente slechts voor een beperkte doelgroep beschikbaar zijn. Een persoonlijke hypotheekvergelijking kan u zo flink geld besparen.
