Veel huizen zijn op dit moment minder waard dan de hypotheek. Blijven zitten waar je zit is dan het eerste advies. Dit is echter niet voor iedereen wenselijk of mogelijk. Ook nu leeft bij diverse huizenbezitters de wens om te verhuizen naar een woning die beter past. Daarbij zijn er situaties waarin het noodzakelijk is om de woning te verkopen, denk bijvoorbeeld aan een scheiding, andere baan of gezinsuitbreiding.
Wat zijn uw mogelijkheden bij onderwaarde van de woning?
Mogelijkheden bij vrijwillige verkoop
Niet bij elke huizenbezitter is de urgentie om het huis te verkopen hoog. Toch kan de wens leven om binnenkort te verhuizen. Huizenbezitters staan dan voor de keuze: neem ik een verlies om mijn woonwens mogelijk te maken of blijf ik zitten? Voor deze huizenbezitter hebben we een aantal tips.
- Bepaal eerst de ondergrens van de verkoopwaarde. Houd hierbij rekening met de opbrengsten en aflossing van uw huidige hypotheek. Zorg daarbij voor genoeg onderhandelingsruimte.
- Verlies nemen is nooit leuk, maar bedenk dat niet alleen uw woning goedkoper is geworden. Nu heeft u de kans om uw droomhuis te kopen voor een lagere prijs.
- Bepaal hoeveel restschuld u kunt dragen. Afhankelijk van uw inkomen is het bij enkele geldverstrekkers mogelijk om de restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek.
Uw hypotheekadviseur kan samen met u de mogelijkheden bekijken. Vul onderstaand formulier in voor advies.
Mogelijkheden bij gedwongen verkoop
Wanneer u niet meer aan de hypotheekverplichtingen kunt voldoen volgt een gedwongen verkoop. Daarna moet u weer verder. Er zijn een aantal mogelijkheden om uw restschuld te financieren:
- Eigen middelen aanspreken: bekijk eerst of u de restschuld uit eigen middelen kunt aflossen. Denk hierbij aan spaargeld of beleggingen voor uw hypotheek en mogelijk heeft u elders vermogen opgebouwd.
- Aanspraak maken op NHG: heeft u een hypotheek met NHG? Dan kunt u onder strikte voorwaarden voor kwijtschelding van de restschuld in aanmerking komen. Hieronder vallen onder andere onvrijwillige werkloosheid, overlijden of een scheiding.
- Meefinancieren in een nieuwe hypotheek: u kunt de restschuld laten meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Banken mogen hiervoor afwijken van de 105% regel, maar niet elke bank doet dit. Uiteraard moet dit wel binnen de mogelijkheden van uw inkomen passen.
Voor bovenstaande opties geldt dat ze geen gevolgen hebben voor een volgende hypotheek. Onderstaande opties hebben dit wel.
- Onderhandse lening: u kunt een onderhandse lening afsluiten met familie of vrienden. Het voordeel hiervan is dat u zelf afspraken maakt over het rentepercentage en de aflossing. U doet er verstandig aan deze afspraken officieel vast te leggen. Zo voorkomt u conflicten.
- Consumptief krediet: met een consumptief krediet maakt u duidelijke afspraken over de rente en aflossing van de lening. U kunt kiezen uit een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. Dit is beter dan rood staan waarvoor u soms tot 15% rente betaalt.
- Betalingsregeling bank: wanneer u hier om vraagt zal de geldverstrekker u een betalingsregeling aanbieden.
Uw adviseur kan u helpen de juiste keuzes te maken. Vul onderstaand formulier in voor advies.
Fiscale behandeling restschuld
Vanaf november 2012 is de rente over restschulden die zijn ontstaan bij de verkoop van een woning fiscaal aftrekbaar. U kunt de rente voor maximaal 10 jaar van de belasting aftrekken. Voorwaarde hierbij is dat de restschuld ten minste anuïtair wordt afgelost. De regeling geldt tot 31 december 2017.
