Een lening naast de hypotheek om de hypotheekkosten te financieren; volgens de AFM is dit onverstandig. Hypotheekspecialist Thijs Berndsen van NBG laat zien dat dit krediet in sommige situaties juist leidt tot lagere maandlasten en sneller aflossen.
Kosten hypotheek financieren
Op 08 april jl. waarschuwt de AFM dat het risicovol is voor consumenten als zij een krediet afsluiten om de kosten voor het afsluiten van een hypotheek te betalen. De bijkomende kosten worden dan gefinancierd met een consumptief krediet.
Maximale hypotheek
Per 01-01-2016 kunnen consumenten een hypotheek afsluiten van maximaal 102% van de woningwaarde. Bij de aanschaf van een woning van € 250.000,- kan dus maximaal € 255.000,- middels een hypothecair krediet geleend worden.
Zelf betalen
De kosten koper bedragen ongeveer 4%. Deze bestaan o.a. uit overdrachtsbelasting (2%), notariskosten, taxatiekosten en afsluitkosten. Consumenten moeten dus alle kosten behoudens de overdrachtsbelasting zelf betalen.
Financieren met consumptief krediet
Nu kan het financieel interessant zijn om ook de kosten voor de overdrachtsbelasting (€ 5.000,-) middels een consumptief krediet te financieren en dit te gebruiken voor verlaging van de hypotheekschuld. Thijs Berndsen illustreert dit met het volgende voorbeeld:
- Aankoop woning: € 250.000,-
- Overdrachtsbelasting: € 5.000,-
- Maximale hypotheek (o.b.v. 102%) bedraagt: € 255.000,-
De hypotheekrente 10 jaar vast bij Delta Lloyd bedraagt (per 08-04-2016):
- bij 102% financiering: 3,15%
- bij 100% financiering: 2,80%.
En lagere maandlasten
Maandlast situatie 1 (102% financiering)
Uitgaande van een hypotheekrente van 3,15% over € 255.000,- en rekening houdend met een annuïtair aflosschema met een looptijd van 30 jaar bedraagt uw maandelijkse bruto last: € 1.096,-
Maandlast situatie 2 (100% financiering incl. consumptief krediet)
Uitgaande van een hypotheekrente van 2,80% over € 250.000,- en rekening houdend met een annuïtair aflosschema met een looptijd van 30 jaar bedraagt uw maandelijkse bruto last: € 1.027,-
Indien u kiest voor een 1% consumptief krediet dan bedraagt de last voor het krediet € 50,- per maand. De totale last bedraagt daardoor € 1.077,- per maand.
En snellere aflossing
Naast het feit dat u goedkopere maandlasten heeft lost u de totale schuld ook sneller in. Het krediet lost u namelijk in 11 jaar af zodat er na 11 jaar nog een hypotheekschuld overblijft van € 174.132,-De hypotheekschuld in situatie 1 bedraagt na 11 jaar nog € 180.490,-.
Conclusie
Het kan in sommige situaties zeker lonen om de “topverstrekking” van een hypotheek middels een consumptief krediet te financieren. Dit kan zelfs leiden tot lagere maandlasten en het sneller aflossen van de hypotheekschuld. Het eenzijdige en angstige beeld dat de AFM schetst is daarom onterecht.
Benieuwd naar de voordeligste oplossing in uw situatie. Neem vrijblijvend contact met ons op.
Deze berekening is door diverse landelijke media overgenomen:
