De hypotheeknormen voor 2024 zijn bekend en er staan aanzienlijke veranderingen op stapel. De leencapaciteit daalt gemiddeld genomen, maar diverse groepen kunnen juist meer lenen. We praten je bij.
Hypotheeknormen worden iets strikter
Zoals eerder vermeld, worden de hypotheeknormen in 2024 iets strikter. Bij het bepalen van het percentage van je inkomen dat je mag besteden aan de hypotheek, wordt namelijk rekening gehouden met de gestegen inflatie.
Tegelijkertijd kunnen veel werkenden volgend jaar een loonstijging verwachten. Het Nibud, dat de regering adviseert over hypotheeknormen, voorziet een gemiddelde loonstijging van 5,2% in 2024. Wanneer met dit percentage wordt gerekend, kunnen de meeste inkomens volgend jaar tot ongeveer €10.000,- meer lenen. Dit bedrag zal uiteraard hoger zijn als het loon harder stijgt dan het gemiddelde.
Ook voor hen daalt de leencapaciteit wanneer er geen sprake is van een inkomensstijging. Echter zijn de pensioenen, na jaren zonder indexatie, dit jaar weer geïndexeerd. Ook in 2024 houdt het Nibud rekening met een indexering van 2,1%. Als we hiermee rekenen, kunnen ook AOW-gerechtigden volgend jaar tot ongeveer €10.000,- meer lenen.
€16.000,- extra hypotheek voor alleenstaanden
Alleenstaanden kunnen hoogstwaarschijnlijk volgend jaar meer lenen. Ongeacht inkomen en leeftijd mogen zij namelijk €16.000,- extra lenen, bovenop de maximale hypotheek.
Energielabel bepalend voor maximale hypotheek
Een andere belangrijke wijziging is dat het energielabel in 2024 een cruciale rol gaat spelen in de maximale hypotheek.
Aan de ene kant mogen kopers van een duurzame woning, afhankelijk van het energielabel, bepaalde bedragen toevoegen aan de maximale hypotheek. In onderstaande tabel zie je hoeveel je extra kunt lenen.
| Energielabel woning | Bedrag dat buiten beschouwing kan worden gelaten |
| E, F, G | € 0,- |
| C, D | € 5.000,- |
| A, B | € 10.000,- |
| A+, A++, A+++ | € 20.000,- |
| A++++ zonder energieprestatiegarantie | € 40.000,- |
| A++++ met energieprestatiegarantie voor minimaal 10 jaar | € 50.000,- |
Extra budget voor energiebesparende maatregelen
Aan de andere kant kun je volgend jaar extra hypotheek krijgen voor het uitvoeren van energiebesparende maatregelen. Afhankelijk van het energielabel mag je onderstaande bedragen toevoegen aan de maximale hypotheek.
| Energielabel woning | Bedrag dat buiten beschouwing kan worden gelaten |
| Geen energielabel | € 10.000,- |
| E, F, G | € 20.000,- |
| C, D | € 15.000,- |
| A, B | € 10.000,- |
| A+, A++, A+++ | € 10.000,- |
| A++++ zonder energieprestatiegarantie | € 0,- |
| A++++ met energieprestatiegarantie voor minimaal 10 jaar | € 0,- |
Omdat je aanzienlijk meer kunt lenen voor een duurzame woning, is het waarschijnlijk dat woningen met een gunstig energielabel volgend jaar sneller in prijs zullen stijgen.
Nu al worden duurzame woningen sneller en tegen een betere prijs verkocht dan woningen met een minder gunstig energielabel. Naar verwachting zullen deze verschillen alleen maar toenemen.
Dit betekent ook dat (toekomstige) huiseigenaren er niet meer onderuit kunnen om hun woning te verduurzamen. Maar laat je ook niet ontmoedigen als je een aantrekkelijke, maar niet zo duurzame woning op het oog hebt. Er zijn voldoende mogelijkheden om deze extra te verduurzamen.
Studieschuld wordt anders beoordeeld
Vanaf 2024 worden de maandelijkse lasten van de studieschuld de belangrijkste leidraad om de maximale hypotheek te bepalen. Ben je in staat om extra af te lossen op de studieschuld en heb je daardoor lagere maandlasten, dan kun je met de nieuwe normen meer hypotheek krijgen.
Nog een reden om extra af te lossen op de studieschuld, is de oplopende rente. Dit zorgt voor hogere maandlasten, waardoor je minder kunt lenen.
Meer mensen in aanmerking voor NHG
Per 1 januari 2024 zal de grens voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) worden verhoogd naar € 435.000,-. Als je kiest voor energiebesparende maatregelen is de kostengrens volgend jaar € 461.100,-.
De verhoogde NHG-grens maakt de garantie voor mensen toegankelijk. NHG biedt financiële bescherming in geval van betalingsproblemen. Ook kan onder voorwaarden een restschuld worden kwijtgescholden. Daarnaast kom je bij de meeste banken in aanmerking voor rentekorting als je kiest voor NHG.
De kosten voor een NHG-hypotheek blijven gelijk. Ook volgend jaar betaal je eenmalig 0,6% borgtochtprovisie over de koopsom. Deze kosten zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar en verdien je bovendien snel terug door de rentekorting.
Het is nu nog mogelijk om de hypotheek te regelen onder de huidige normen, maar wacht niet te lang. Een hypotheekadviseur van NBG onderzoekt samen met jou wat het meest voordelig is.
